apple card

Ohrozí Apple Card banky?

Již několik let se ve SWOTce každé banky objevuje jedna společná externí hrozba – vstup velkých nadnárodních IT gigantů do finančního odvětví. Apple začal tyto obavy naplňovat v srpnu 2019, Facebook vyhrožuje novou měnou zvanou Libra, Google zašel nejdál a rovnou oznámil nabídku běžného účtu

Kreditní karta vytvořená Apple, ne bankou

Na jarní (2019) tiskové konferenci Apple představil svojí revoluční službu Apple Card. Nabídka karty se objevila uživatelů v U.S. na konci srpna v jejich iPhonech a okamžitě se setkala s ohromným zájmem. Byl to úspěch, což dokazjí slova CEO Goldman Sachs, který v posledním kvartálním reportu akcionářům prohlásil doslova: ”Apple Card is the most successful credit card launch ever”.  

Apple Card je dokonalá ukázka toho, co Apple umí nejlépe. Společnost opět našla v našem nedokonalém životě činnost, která se dá dělat lépe. Už startem Apple Pay služby dokázala, že lze celou zákaznickou zkušenost s placením výrazně vylepšit. Apple Card jde dál, její zakomponování do již existující aplikace Wallet je dokonalé. 

Inovace, jakou svět zatím neviděl

Apple Card má také svou fyzickou podobu. Platební karty přece existují na trhu již sedm desetiletí! Kde je tady nějaká inovace? Toto prohlášení patří každé velké novince z dílny Apple. Když se na Apple Card podíváme zblízka, vidíme že je naprosto unikátní. Zmizelo z ní číslo karty a datum expirace, zůstalo pouze jméno držitele a samozřejmě jedinečný statusový symbol – logo v podobě nakousnutého jablka. 

Apple nemohl dát lidem pouze virtuální kartu, jelikož ve mnoha zemích není služba Apple Pay podporována. I když Apple říká, že karta nebyla vytvořená bankou, není to úplná pravda. Vydavatelem je obří banka Goldman Sachs a běží na Mastercardu.

Frictionless user experience

Nádhernou ukázkou nové zákaznické zkušenosti je proces žádosti o kartu, který probíhá kompletně v mobilním telefonu v aplikaci Wallet a trvá pouhých několik desítek sekund. Po schválení žádosti je digitální karta okamžitě k dispozici. Lidé nadšeně sdílejí, jak o kartu požádali ve frontě v obchodě a než se dostali k pokladně, tak s ní už rovnou zaplatili.

Kromě krásných grafů ukazujících za co člověk utrácí své peníze, má Apple Card vychytávku v možnosti vidět na mapě, kde přesně proběhla konkrétní transakce. Na rozdíl od bank, má Apple k dispozici geolokační údaje z mobilního telefonu, díky tomu ukazuje opravdové místo platby. Ani tady Apple nebyl první, již několik let tuto funkcí má např. ruská Tinkoff banka. 

Inovací pro mnoho zákazníků je i online podpora přes chat v mobilní aplikaci. Tento komunikační kanál české banky stále podceňují, místo toho nutí zákazníka volat na telefonickou linku.

Musím ještě zmínit soukromí a zabezpečení. Fyzická karta nemá číslo ani CVV, digitální kartou nezaplatíte bez biometrické autentifikace. Při každé platbě se generuje unikátní token, který nahrazuje číslo karty.

Apple sáhnul na posvátnou krávu

Nejhorších zprávou pro banky jsou nulové poplatky. Apple slibuje, že zbaví lidí naštvávacích poplatků spojených s kreditními kartami. Nestačila cenová válka, kterou na běžných účtech rozehrály nové nízkonákladové banky a fintech firmy jako Revolut. Teď s poplatky na kreditkách skoncoval Apple. 

Lidé poplatky nesnášejí. Samozřejmě že je platí, ale jen protože nemají nebo neznají jinou alternativu. Apple je drahá značka, která si nechává za své produkty pořádně zaplatit. Vždy však dává pozor, aby zákazník chápal, že za vysokou cenu dostává vysokou hodnotou. Roční poplatek za vedení karty, pokuta za opožděnou splátku, poplatek za mezinárodní platbu do kategorie “rád zaplatím” rozhodně nepatří. 

První věrnostní program Apple je tady!

Aby zákazníci měli ještě více racionálních důvodů pro pravidelné placení pomocí Apple Card, je tady věrnostní program Daily Cash.

Za každou platbu dostanete okamžitý cash-back:

3 % za nákupy u Apple (zařízení, služby, aplikace)

2 % za platby přes Apple Pay

1 % za všechny ostatní platby

Daily Cash je pověstná “dýka do zad” velkým bankám. Kreditní karty měly obvykle bohaté  cash-backové programy, což byl zásadní důvod proč s nimi lidé platili. Nicméně po regulaci interchange fee banky všechny tyto programy osekaly či úplně zrušily (situace v U.S. je z pohledu těchto nabídek trochu lepší). Troufnu si říct, že mnohým se orosila čela, když viděli na obrazovce: “There’s no limit to how much you can get, and you can use it however you like.” Navíc již v říjnu se k 3% cash-backu připojily firmy jako Uber, T-Mobile, Walgreens, Duane Reed.  

Apple Card se bude postupně rolovat do dalších zemí a možná je čas si oprášit SWOTku a začít se připravovat. Otázka udržení věrnosti zákazníků banky ještě nikdy nebyla důležitější než teď. Apple (ale i PayPal, Square, Revolut, N26, Transferwise, PayTM, Wechat pay, AliPay) se snaží nejprve ukrást bankám platby – transakční chování zákazníka. Všichni pracují s nějakou formu věrnostní odměny a postupně si budují vztah.

Apple Card má všechny tři esence skvělého programu

Každý úspěšný věrnostní program musí stát na třech pilířích. Zákazník potřebuje mít racionální “reason why”, tedy odměnu. Apple Daily Cash – jednoduché, jasné, výhodné, bez gimicks.

Dále musí cítit “convenience”. Program by mu měl zlepšit život. Způsob vydání katy a provázání s Apple Pay a Wallet to jednoznačně splňuje.

A pak jsou tady emoce. Člověk si chce hrát, bavit se, něco se dozvědět. Všechno, co se Apple naučil sledováním aktivity ve Watch, aplikoval na grafy spotřeby.

Dokonalá práce Apple, smekám a tleskám 👏